简介：编者按：银行与保险公司，金融机构中最重要的两大群体之间的关系日益紧密，与此同时，他们这对亲近伙伴之间也有更加多无法对外人说道的秘密。比如，手续费亲率和退守亲率。

你告诉银行自营的各类金融产品中，保险给银行的费率低到什么份儿上吗?你告诉为什么说道银行也是银保产品退守亲率快速增长的推动者吗?简介:编者按：银行与保险公司，金融机构中最重要的两大群体之间的关系日益紧密，与此同时，他们这对亲近伙伴之间也有更加多无法对外人说道的秘密。比如，手续费亲率和退守亲率。

你告诉银行自营的各类金融产品中，保险给银行的费率低到什么份儿上吗?你告诉为什么说道银行也是银保产品退守亲率快速增长的推动者吗?据笔者测算，银行自营保险的销售费率为买基金的8.07倍，买信托的1.89倍“还以为就那样了，原本还有更加牛的!”—《速度与激情7》中的经典台词刚好可以用来形容银行销售(还包括自营)各类财富管理产品所缴纳的手续费。虽然银行销售理财产品、自营基金缴纳的手续费多次被批评过低，但笔者近期按照招商银行2014年年报数据测算找到，与银行自营保险产品的销售费率比起，上述收费真是是弱爆了：银行自营保险的费率是理财产品销售费率的78倍，是自营基金费率的8.07倍，是自营信托费率的1.89倍。各家银行财富管理产品的销售费率当然并不完全一致，不过在充份的市场竞争面前，各家银行收费的情况认同还是大同小异的。

“存款逆保单屡次再次发生的背后，利益驱动才是违规屡禁不止的根源”，资深法律界人士认为。“我们更加不愿从资产保值和洗钱的角度为客户讲解保险产品，当然我们也不坚称显然开销了自营保险的任务”，一位国有大行分行个金业务负责人对笔者回应。【保险自营费率多达3%】由于银保渠道的手续费亲率仍然是商业银行和保险公司“不愿说道的秘密”，因此年报和半年报就完全沦为仅有的信息源。笔者注意到，在上市银行中，农业银行和招商银行对于代理销售保险产品的涉及数据较为详尽，从两家银行倒数几年的年报数据中可以看见银保渠道平均值费率的变化，也可以借以管窥行业的整体水平。

从上述银行的透露来看，2014年银保渠道的平均值手续费亲率在3%-4%之间。农业银行2014年年报表明，该行在银保市场之后维持领先地位，全年代理保险新的单保险费1158.69亿元，构建代理保险业务收益38.11亿元，业务收入市场份额倒数五年维持大型商业银行首位。此外，2013年该行全年代理保险新的单保险费953.85亿元，构建代理保险业务收益36.31亿元;2012年该行全年构建代理新的单保险费900.30亿元，构建代理保险业务收益38.32亿元。

根据上述数据计算出来，农业银行2012年自营保险的平均值费率高达4.25%，2013年的同一个指标则降到3.81%，2014年大约为3.29%。也就是说，其平均值费率标准有所上升，不过上升后仍低于3%。招商银行年报表明，去年该行总计构建个人理财产品销售额48019亿元，构建代理开放式基金销售6859亿元，代理保险保险费约636亿元，代理信托类产品销售约1184亿元;构建零售财富管理手续费及佣金收益92.89亿元，同口径比上年快速增长29.79%，其中：代理基金收益28.42亿元，同比快速增长70.79%;代理保险收益21.26亿元，同比快速增长17.46%;代为财经收益20.81亿元，同比快速增长51.02%;代理信托计划收益20.96亿元，同比小幅上升2.06%;代理贵金属收益1.44亿元。

笔者据此计算出来找到，招行自营保险的费率为3.34%，自营基金的费率为0.414%，自营信托的费率为1.77%，销售理财产品的费率为0.043%。也就是说，代理保险产品的手续费亲率是理财产品的78倍、买基金的8.07倍、买信托的1.89倍。此外，从该行此前透露的年报数据来看，2011年招商银行代理保险标准保险费约397.18亿元，代理保险收益10.3亿元，同比快速增长17.98%;2012年，招商银行代理保险标准保险费约443亿元，同比快速增长11.58%，代理保险收益14.21亿元，同比快速增长37.96%;2013年，招商银行代理保险标准保险费约515.24亿元，构建代理保险收益18.10亿元。某种程度可以测算出有，招商银行2011年代理保险的平均值手续费率约为2.6%，2012年提高至3.2%，2013年平均手续费率为3.51%(分别是理财产品、基金、信托销售费率的86倍、9.3倍、2.3倍)。

当然，银行理财产品对于银行的业务贡献好比于销售手续费，更加最重要的是构建一部分的存款替代，不过，从财富管理的角度来说，其销售不道德与自营保险、基金、信托并无本质区别。“只不过，计算出来精确的销售费率比较复杂，同一家银行对同一家保险公司的手续费协议，因缴付方式有所不同、险种有所不同都有区别。比如一般趸缴纳手续费是期缴的三倍左右，分红险、万能险、投连险的手续费标准也不尽相同”，上述国有大行分行个金业务负责人对笔者回应，“当然，同一家银行与有所不同保险公司签定的合作的手续费亲率也不一定完全相同，因此年报算数出来的不能是一个平均水平。

”【银行与险要企“数据打人”】笔者注意到，在年报中，多数上市银行虽然未透露详尽的保险自营费率，但是皆回应自营规模大幅度快速增长。而从上市险要企的涉及数据来看，银保渠道保险费快速增长并不悲观，4家上市险要企中，仅有1家保持稳定快速增长，1家基本持平(快速增长0.2%)，另外2家显著下降。换句话说，两大行业上市公司的财报呈现出了“数据打人”的有意思局面。从银行透露的数据来看，自营保险的规模快速增长早已不是关键词，关键词应当是增幅超过了多少。

中信银行2014年年报表明，报告期内，该行代理保险销售113.57亿元，比上年快速增长165.41%;平安银行大大挖出集团内非常丰富的保险产品资源潜力，2014年全渠道销售银行自营保险的总计收益约2.7亿元，较2013年快速增长72%;工商银行2014年扩展网上银行、自助终端、电商平台等自营渠道，代理保险销售1027亿元，快速增长21.5%;光大银行2014年各项代理业务(不不含托管地业务)总计构建手续费收益8.47亿元，其中代理保险手续费收益1.12亿元，占到比13.22%。而从上市险要企的透露来看，银行与险要企或许并不正处于“蜜月期”，减少对于银行的渠道倚赖则沦为了上市险要企的共识。中国人寿回应，2014年银保渠道在维持一定的业务规模基础上，主动调整业务结构，大力发展期缴业务，报告期内，银保渠道总保费同比上升7.3%，长险首年保险费同比上升0.4%，首年期缴保险费同比快速增长41.0%，五年期及以上首年期缴保险费同比快速增长98.5%。

中国太保也回应，2014年，由于银保业务发展依然正处于调整期，退守亲率下降，造成个人寿险客户13个月及25个月保单之后亲率皆有所上升。此外，券商分析指出，银保业务的调整沦为造成该公司今年一季度寿险保险费下降的主要因素。新华保险2014年银保渠道构建保险业务收益534.34亿元，仅较上一年快速增长0.2%。其中，首年保险费收益312.26亿元，较上年快速增长34.7%，续期保险费收益222.08亿元，较上年上升26.4%。

中国平安则在2014年年报中回应，五谷丰登寿险银保业务大力强化渠道建设，推展网点布局，并坚决价值转型，持续优化业务结构，新的业务和续期业务规模保持稳定快速增长。2014年银行保险业务规模保险费为138.51亿元，较2013年的111.90亿元快速增长23.8%。上市银行与上市险要企的两组数据奇特对立，坚信又都没说出。

“数据打人”的现象体现出有，银保渠道中，去除上述四大上市保险公司外的中小险要企的占比提高;而中小险要企占到比提高的同时，银行自营保险的平均值手续费也再次发生了变化，大型银行的销售费率从高位有所上升，而中型股份制银行面临中小险要企时议价能力下降，销售费率不降反升。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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