和一个新进保险行业的多年迈朋侪品茗谈天，因为入的是中介公司，他接受了许多培训可是还是有许多问题不明确，知道我再专职做RLIP注册保险计划师和RLIB注册保险经纪师的认证培训，所以找我解决几个疑问。其中一个问题就是“重疾险到底买几多保额合适”。这是一个常见的问题，我们最经常见到的一个盘算方式当前重疾医疗费作为参考，主流的看法是重疾险要30万起步，50万最好，一旦患了重疾，太低的保额基础没用。

这个说法有三个方面不太合适。第一， 重疾险并非完全当做一个医疗险来使用。如果我们往前追，巴纳德医生给重疾险定的用处，其实包罗三个方面。

第一是疾病治疗、第二是身体康复、第三是收入损失赔偿。所以我们不能简朴粗暴的用治病要花几多钱我们就要买几多保险。

第二， 重疾险的治疗没有统一的尺度，差别的疾病、差别的治疗手段、差别的都会、差别的医院花费也有很大的区别。好比恶性肿瘤治疗效果较好的“质子治疗”一个疗程就要几十万，肯定不能成为癌症患者的标配。

现在社会保障笼罩率还是挺高，单纯的从治病角度，社保、农合等报销后，绝大多数患者自付医疗费没有几十万那么高。这里我们不去抬杠说社保不报特效药、自费药，癌症的特效药是无底洞。第三， 从保险的角度，不管什么疾病，住院费、手术费等用度，应该用医疗险来解决。

现在百万医疗险产物已经许多，给客户设置医疗类保险产物，在重大疾病保险之前，优先设置“百万医疗”类保险，高达几百万的保额，基本可以笼罩绝大多数疾病医疗费的需求。拐转头我们再说，重疾险买几多保额合适呢？如果医疗险解决了治病的问题，其实重疾险重点体现的就是另外两个作用：康复用度（这个医疗险、社保都不管）和收入损失赔偿。这个有尺度吗？没有。同样是因为差别疾病、差别地域、差别康复手段，差别人的收入损失几多，千差万别，要给出来一个参考的最低尺度，很难。

其实我们应该从另外的角度来看这个问题，好比“重疾保险保额需求”和“家庭购置重疾保险支付能力”这个两个方面来平衡。理论上讲，买保险保额越高越好，想重疾险这种定额给付产物，有些客户说理赔金可以当做养老金来使用。一个家庭的保障额度越高，越全面，意味着这个家庭风险转移做的越好。

可是现实当中，许多家庭的支付能力是有限的，绝大多数家庭其实支付不起这个家庭应该需要的保障额度，这个时候客户就需要有个取舍、平衡。从注册保险计划师和注册保险经纪师的专业的角度来看，家庭买保险个性化很强，一个科学的家庭保险计划方案一定要建设在家庭的支付能力之上。常见一种说法，每年买保险的用度占家庭年收入的10%，可是两个年收入20万的家庭，甲家庭有高额房贷，每年只能结余3万元，乙家庭每年可以结余10万元，让两个家庭都拿2万元买保险，显着是不合理的。

所以，再回到本文主题，重疾险买几多保额合适，取决于这个家庭的综合保险设置内重疾险能分到几多缴费指标以及重疾产物类型的设置。在绝大多数家庭支付能力不够强的情况下，如果接受部门消费型重疾险，保障额度就可以高一些，有些人能够接受保障到70岁的定期重疾险，保障额度也可以相对高一些。如果有些客户要求“钱少、终身、含身故责任、重疾多次赔付，保额高”等，就像许多刚大学结业的学生都想找一份“钱多、事儿少、离家近”的事情一样，臣妾确实做不到啊。

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